Referensränta
Beräkning av ändringar i referensräntan
STIBOR 3 månader genomsnitträntan beräknas efter ett månadsskifte och beräknas ut ifrån månadens fastställda dagliga ränta (på bankdagar) omräknad från 360 till 365 räntedagar.
| År | Månad | Månadsgenomsnitt STiBOR 3 månader (360 dagars ränte) | Månadsgenomsnitt STiBOR 3 månader (365 dagars ränte) |
|---|---|---|---|
| 2024 | Oktober | 2,9851% | 3,0265% |
| 2024 | September | 3,2308% | 3,2756% |
| 2024 | August | 3,4408% | 3,4886% |
| 2024 | Juli | 3,6735% | 3,7245% |
| 2024 | Juni | 3,7311% | 3,7829% |
| 2024 | Maj | 3,7870% | 3,8396% |
| 2024 | April | 3,9559% | 4,0108% |
| 2024 | Marts | 4,0283% | 4,0843% |
| 2024 | Februar | >4,0767% | 4,1333% |
| 2024 | Januar | 4,0832% | 4,1399% |
| 2023 | December | 4,0367% | 4,0928% |
| 2023 | November | 4,1053% | 4,1623% |
| 2023 | Oktober | 4,0818% | 4,1385% |
| 2023 | September | 4,0857% | 4,1424% |
| 2023 | August | 4,0190% | 4,0748% |
| 2023 | Juli | 3,8776% | 3,9315% |
| 2023 | Juni | 3,7731% | 3,8255% |
| 2023 | Maj | 3,6458% | 3,6964% |
| 2023 | April | 3,4964% | 3,5450% |
| 2023 | Marts | 3,2868% | 3,3325% |
| 2023 | Februar | >3,1067% | 3,1498% |
| 2023 | Januar | 2,8546% | 2,8942% |
| 2022 | December | 2,5556% | 2,5911% |
| >2022 | November | 2,2826% | 2,3143% |
| 2022 | Oktober | 1,8078% | 1,8329% |
| 2022 | September | 1,6591% | 1,6821% |
| 2022 | August | 1,3491% | 1,3678% |
| 2022 | Juli | 1,1388% | 1,1546% |
| 2022 | Juni | 0,6659% | 0,6751% |
| 2022 | Maj | 0,4655% | 0,4720% |
| 2022 | April | 0,1122% | 0,1138% |
För att följa STIBOR90 hänvisar vi till Swedish Financial Benchmark Facilitys webbplats.
Privatleasing med rörlig avgift
Vi justerar räntan på våra leasingavtal med rörlig ränta månadsvis, och använder STIBOR 3 månader som referensränta. Går räntan upp så gör leasingavgiften det också och vice versa.
Hur påverkas leasingavgiften av att referensräntan ändras?
För att förstå hur leasingavgiften påverkas är det viktigt att tänka på att leasingavgiften består av följande delar.
1. Avskrivning. Avskrivning från bilens anskaffningspris till uppskattat restvärdet vid leasingavtalets slut.
2. Ränta. Räntedelen i leasingavgiften beräknas på bilens vid var tid gällande bokförda värde, dvs. bilens inköpspris minus de avskrivningar som hittills har gjorts i och med betalning av leasingavgiften.
3. Servicekostnader. Serviceavtal är inkluderad i leasingavtalet.
Förenklat exempel på hur en ändring av räntan påverkar leasingavgiften
Leasingavgiften beräknas enligt annuitetsmetoden.
Aktuellt bokfört värde: 250.000 kr.
Räntedel: 5%
Kvarvarande löptid: 30 månader
Restvärde: 150.000 kr.
Leasingavgift: 4.160 kr.
Om räntan höjs med 0,5% till 5,5% då blir beräkningen:
Aktuellt bokfört värde: 250.000 kr.
Räntedel: 5,5%
Kvarvarande löptid: 30 månader
Restvärde: 150.000 kr.
Leasingavgift: 4.243 kr.
I detta exempel betyder en ändring i referensräntan på 0,5% en ändring i leasingavgiften på 83 kr. Leasingavgiften höjs med andra ord med ungefär 2% (83/4.160*100)
Ändringen i referensräntan på 0,5% betyder alltså inte att leasingavgiften ändras med 0,5%, men att den rörliga räntan som används vid beräkning av leasingavgiften ändras med 0,5%.
När slår en ränteändring igenom på fakturan?
Leasingavgiften betalas i förskott och faktureras 10 vardagar innan månadsskifte med förfallodatum 1:a vardagen i månaden efter (månaden avgiften gäller).
Eftersom genomsnittet av referensräntan beräknas efter ett månadsskifte innehåller en månadsfaktura ränteändringen för föregående månad. En ränteförändring får alltså först genomslag på nästkommande månadsfaktura.
Ett exempel:
I maj 2023 blev genomsnittet på referensräntan 3,6964%.
I juni 2023 blev genomsnittet på referensräntan 3,8255%, en höjning på 0,1291% förhållande till månaden innan.
19. Juli skapas faktura med leasingavgiften för augusti, beräknad med aktuell referensränta (juni genomsnitt). Det betyder att på denna faktura slår räntehöjningen juni – juli igenom och vi aviserar på fakturan att leasingavgiften höjs eftersom referensräntan har höjts med 0,13% (vi använder bara 2 decimaler i vårt fakturasystem).
Billån med rörlig ränta
Vi justerar räntan på våra billån med rörlig ränta månadsvis, och använder STIBOR 3 månader som referensränta. Går räntan upp så gör den månatliga betalning det också och vice versa.
Hur påverkas den månatliga betalningen av att referensräntan ändras?
För att förstå hur den månatliga betalningen påverkas är det viktigt att tänka på att avbetalningarna beräknas enligt annuitetsmodell varför räntan utgör olika stor del av varje månadsbetalning. Den månatliga betalningen består av följande delar.
1. Amortering. Amortering på restskulden.
2. Ränta. Räntedelen i den månatliga betalningen beräknad utifrån restskulden.
Exempel på hur en ändring av räntan påverkar den månatliga betalningen
Den månatliga betalningen beräknas enligt annuitetsmetoden.
Aktuell restskuld: 186.000 kr .
Ränta: 7,75%
Kvarvarande löptid: 45 månader
Restvärde: 0 kr.
Månadsbetalning: 4.745,60 kr.
Om räntan höjs med 0,5% till 8,25% då blir beräkningen:
Aktuellt bokfört värde: 186.000 kr.
Ränta: 8,25%
Kvarvarande löptid: 45 månader
Restvärde: 0 kr.
Månadsbetalning: 4.786,79 kr.
I detta exempel betyder en ändring i referensräntan på 0,5% en ändring i den månatliga betalningen på 41,19 kr. Den månatliga betalningen höjs med andra ord med ungefär 0,86% (41,19/4.745,60*100)
Ändringen i referensräntan på 0,5% betyder alltså inte att den månatliga avbetalning ändras med 0,5%, men att den rörliga räntan som används vid beräkning av den månatliga betalningen ändras med 0,5%.
När slår en ränteändring igenom på fakturan?
Den månatliga avbetalning betalas i efterhand och faktureras 10 vardagar innan månadsskifte med förfallodatum 1:a vardagen i månaden efter.
Eftersom genomsnittet av referensräntan beräknas efter ett månadsskifte innehåller en månadsfaktura ränteändringen för föregående månad. En ränteförändring får alltså först genomslag på nästkommande månadsfaktura.
Ett exempel:
I maj 2023 blev genomsnittet på referensräntan 3,6964%.
I juni 2023 blev genomsnittet på referensräntan 3,8255%, en höjning på 0,1291% förhållande till månaden innan.
19. Juli skapas faktura med den månatliga betalningen för augusti, beräknad med aktuell referensränta (juni genomsnitt). Det betyder att på denna faktura slår räntehöjningen juni – juli igenom och vi aviserar på fakturan att den månatliga betalningen höjs eftersom referensräntan har höjts med 0,13% (vi använder bara 2 decimaler i vårt fakturasystem).